உங்கள் எதிர்காலத்தை ஒளிரூட்டுங்கள்: உலகக் குடிமக்களுக்கான ஓய்வூதியப் பற்றாக்குறையை ஈடுசெய்யும் உத்திகளில் தேர்ச்சி பெறுங்கள்

வசதியான மற்றும் பாதுகாப்பான ஓய்வுக்காலத்தின் கனவு ஒரு உலகளாவிய விருப்பமாகும். இருப்பினும், பலருக்கு, வாழ்க்கையின் பயணம் எப்போதுமே ஆரம்பகால, நிலையான சேமிப்புடன் சரியாகப் பொருந்துவதில்லை. ஒருவேளை நீங்கள் கல்வி, ஒரு தொழிலைத் தொடங்குதல், குடும்பத்தை ஆதரித்தல் அல்லது எதிர்பாராத வாழ்க்கை நிகழ்வுகளைச் சமாளிப்பதில் கவனம் செலுத்தியிருக்கலாம். காரணம் எதுவாக இருந்தாலும், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு நீங்கள் விரும்பும் இடத்தில் இல்லை என்று நீங்கள் கண்டால், பற்றாக்குறையை ஈடுசெய்யும் பயனுள்ள உத்திகளைச் செயல்படுத்துவதற்கு ஒருபோதும் தாமதமில்லை என்பதை அறிவது முக்கியம். இந்த விரிவான வழிகாட்டி உலகளாவிய பார்வையாளர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, உங்கள் தற்போதைய சூழ்நிலைகள் அல்லது புவியியல் இருப்பிடத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், சேமிப்பு இடைவெளியைக் குறைக்கவும், வலுவான நிதி எதிர்காலத்தை உருவாக்கவும் உதவும் நுண்ணறிவுகளையும் செயல்முறை நடவடிக்கைகளையும் வழங்குகிறது.

பற்றாக்குறையை ஈடுசெய்வதன் அவசியத்தைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் பெரும்பாலும் ஒரு மராத்தானாகக் கருதப்படுகிறது, ஒரு ஓட்டப்பந்தயமாக அல்ல. இருப்பினும், பலர் தங்கள் சேமிப்பு பயணத்தை எதிர்பார்த்ததை விட தாமதமாகத் தொடங்குகிறார்கள். இந்தத் தாமதம் பல்வேறு காரணிகளால் ஏற்படலாம்:

• பணியில் தாமதமாக நுழைதல்: நீட்டிக்கப்பட்ட கல்வி, இராணுவ சேவை அல்லது தொழில் மாற்றங்கள் நிலையான வருமானம் மற்றும் சேமிப்பின் தொடக்கத்தைத் தள்ளிப் போடலாம்.
• வாழ்க்கை நிகழ்வுகள் மற்றும் பொறுப்புகள்: குழந்தைகள், வயதான பெற்றோருக்கு ஆதரவளித்தல், குறிப்பிடத்தக்க கடன்களை (மாணவர் கடன்கள் அல்லது அடமானங்கள் போன்றவை) நிர்வகித்தல் அல்லது உடல்நலம் தொடர்பான செலவுகள் ஆகியவை சேமிப்புக்குச் செல்லக்கூடிய நிதியைத் திசைதிருப்பலாம்.
• பொருளாதார ஏற்ற இறக்கங்கள்: மந்தநிலைகள், வேலை இழப்புகள் அல்லது அதிக பணவீக்க காலங்கள் சேமிப்புத் திட்டங்களைக் குலைக்கலாம்.
• நிதி அறிவின்மை: சில பிராந்தியங்களில் அல்லது சில மக்கள்தொகை குழுக்களிடையே, விரிவான நிதி கல்விக்கான அணுகல் குறைவாக இருக்கலாம், இது தாமதமான அல்லது உகந்ததல்லாத சேமிப்புப் பழக்கங்களுக்கு வழிவகுக்கிறது.
• பிற இலக்குகளுக்கு முன்னுரிமை அளித்தல்: சிலர் ஓய்வூதியத்தில் தீவிரமாக கவனம் செலுத்துவதற்கு முன்பு, வீட்டு உரிமையாளர் அல்லது தொழில்முனைவு போன்ற பிற குறிப்பிடத்தக்க வாழ்க்கை இலக்குகளுக்கு முன்னுரிமை அளித்திருக்கலாம்.

நீங்கள் பற்றாக்குறையை "ஈடுசெய்ய" வேண்டும் என்பதை உணர்ந்துகொள்வது முதல் மற்றும் மிக முக்கியமான படியாகும். இது உங்கள் நிதி நல்வாழ்வுக்கான ஒரு செயலூக்கமான அணுகுமுறையைக் குறிக்கிறது. தாமதமாகத் தொடங்குவது சவால்களை முன்வைத்தாலும், நன்கு வரையறுக்கப்பட்ட உத்தி அதன் தாக்கத்தை கணிசமாகக் குறைத்து, உங்கள் ஓய்வூதிய நோக்கங்களை அடைய உதவும் என்பதே முக்கியம்.

திறம்பட்ட பற்றாக்குறை ஈடுசெய்யும் உத்திகளின் முக்கியத் தூண்கள்

வெற்றிகரமான ஓய்வூதிய பற்றாக்குறை ஈடுசெய்யும் உத்திகள் பல அடிப்படைக் கொள்கைகளின் மீது கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளன. இவை உலகளவில் பொருந்தக்கூடியவை, இருப்பினும் குறிப்பிட்ட செயல்படுத்தல் விவரங்கள் உள்ளூர் விதிமுறைகள் மற்றும் நிதி அமைப்புகளின் அடிப்படையில் மாறுபடலாம்.

1. உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலையை மதிப்பிடுங்கள்

நீங்கள் திறம்படப் பற்றாக்குறையை ஈடுசெய்வதற்கு முன்பு, நீங்கள் எங்கே நிற்கிறீர்கள் என்பதற்கான தெளிவான சித்திரம் உங்களுக்குத் தேவை. இது உங்கள் நிதி நிலைமையின் முழுமையான தணிக்கையை உள்ளடக்கியது:

• உங்கள் நிகர மதிப்பைக் கணக்கிடுங்கள்: உங்கள் சொத்துக்கள் (சேமிப்புகள், முதலீடுகள், சொத்து) மற்றும் பொறுப்புகள் (கடன்கள், கடன்கள்) அனைத்தையும் பட்டியலிடுங்கள். உங்கள் நிகர மதிப்பு என்பது சொத்துக்கள் - பொறுப்புகள் ஆகும்.
• உங்கள் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும்: உங்கள் பணம் எங்கே போகிறது என்பதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். உங்கள் செலவினங்களை வகைப்படுத்த பட்ஜெட் பயன்பாடுகள், விரிதாள்கள் அல்லது ஒரு எளிய நோட்புக்கைப் பயன்படுத்தவும். இது நீங்கள் குறைக்கக்கூடிய பகுதிகளை வெளிப்படுத்தும்.
• இருக்கும் சேமிப்புகளை மதிப்பாய்வு செய்யவும்: உங்கள் தற்போதைய ஓய்வூதியக் கணக்குகள், முதலீடுகள் மற்றும் பிற சேமிப்புகள் பற்றிய தகவல்களை ஒருங்கிணைக்கவும். அவற்றின் தற்போதைய மதிப்பு, வளர்ச்சி சாத்தியம் மற்றும் தொடர்புடைய கட்டணங்களைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• உங்கள் ஓய்வூதியத் தேவைகளைத் தீர்மானிக்கவும்: இது ஒரு முக்கியமான, ஆனால் பெரும்பாலும் சவாலான படியாகும். ஓய்வு காலத்தில் நீங்கள் விரும்பும் வாழ்க்கை முறையைக் கவனியுங்கள். நீங்கள் பகுதிநேரம் தொடர்ந்து வேலை செய்வீர்களா? விரிவாகப் பயணம் செய்வீர்களா? உங்கள் மதிப்பிடப்பட்ட வாழ்க்கைச் செலவுகள் என்ன? பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பு சரியான புள்ளிவிவரங்களைக் குறிப்பிடுவது சாத்தியமற்றது என்றாலும், ஒரு நியாயமான மதிப்பீட்டை உருவாக்குவது அவசியம். பல நிதி வல்லுநர்கள் உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய வருமானத்தில் 70-85% ஐ இலக்காகக் கொள்ள பரிந்துரைக்கின்றனர், ஆனால் இது மிகவும் தனிப்பட்டது.

2. உங்கள் சேமிப்பு விகிதத்தை அதிகப்படுத்துங்கள்

பற்றாக்குறையை ஈடுசெய்வதற்கான நேரடியான வழி இதுவாகும். உங்கள் வருமானத்தின் பெரும்பகுதியைச் சேமிக்க இது ஒரு அர்ப்பணிப்பு தேவை.

• ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கான பங்களிப்புகளை அதிகரிக்கவும்:
  • வேலை வழங்குநர் ஆதரவு திட்டங்கள்: உங்கள் முதலாளி ஒரு ஓய்வூதியத் திட்டத்தை (எ.கா., அமெரிக்காவில் 401(k), பல ஐரோப்பிய நாடுகளில் தொழில்சார் ஓய்வூதியங்கள், ஆசியாவில் வருங்கால வைப்பு நிதிகள்) வழங்கினால், உங்களால் முடிந்தவரை பங்களிக்கவும், குறிப்பாக முதலாளியின் பங்களிப்பு வரை. நீங்கள் ஏற்கனவே அதிகபட்சமாகப் பங்களித்தால், கூடுதல் பங்களிப்புகளுக்கான விருப்பங்களை ஆராயுங்கள்.
  • அரசாங்கத்தால் கட்டாயப்படுத்தப்பட்ட திட்டங்கள்: உங்கள் தேசிய சமூகப் பாதுகாப்பு அல்லது ஓய்வூதிய முறையைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். இவை பெரும்பாலும் அடிப்படையானவையாக இருந்தாலும், அவை மட்டும் போதுமானதாக இருக்காது.
  • தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகள்: பல நாடுகள் வரிச் சலுகை கொண்ட தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகளை (எ.கா., அமெரிக்காவில் IRAs, இங்கிலாந்தில் ISAs, கனடாவில் RRSPs) வழங்குகின்றன. இவை சேமிப்பை அதிகரிப்பதற்கான சக்திவாய்ந்த கருவிகளாக இருக்கலாம்.
• "பற்றாக்குறை ஈடுசெய்யும்" பங்களிப்பு வரம்புகளைப் பயன்படுத்தவும்: பல ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டங்கள் 50 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட நபர்கள் நிலையான ஆண்டு வரம்புகளுக்கு மேல் கூடுதல் தொகைகளை பங்களிக்க அனுமதிக்கின்றன. உங்கள் அதிகார வரம்பில் உள்ள இந்த விதிகளைப் பற்றித் தெரிந்து கொள்ளுங்கள். உதாரணமாக, அமெரிக்காவில், IRS 50 மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு 401(k) மற்றும் IRAக்களுக்கு கூடுதல் பற்றாக்குறை பங்களிப்பை அனுமதிக்கிறது.
• உங்கள் சேமிப்பைத் தானியக்கமாக்குங்கள்: சம்பள நாளில் உங்கள் நடப்புக் கணக்கிலிருந்து உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்குகளுக்கு தானியங்கிப் பரிமாற்றங்களை அமைக்கவும். இந்த "முதலில் உங்களுக்குச் செலுத்துங்கள்" அணுகுமுறை தொடர்ந்து கைமுறை முயற்சி தேவையில்லாமல் நிலையான சேமிப்பை உறுதி செய்கிறது.
• எதிர்பாராத வருமானத்தைச் சேமியுங்கள்: வரித் திருப்பங்கள், போனஸ்கள், பரம்பரைச் சொத்துகள் அல்லது ஏதேனும் எதிர்பாராத வருமானம் ஆகியவை உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை கணிசமாக அதிகரிக்க வாய்ப்புகளாகக் கருதப்பட வேண்டும்.

3. உங்கள் முதலீட்டு உத்தியை மேம்படுத்துங்கள்

அதிகமாகச் சேமிப்பது மட்டும் எப்போதும் போதாது; உங்கள் பணம் எவ்வாறு முதலீடு செய்யப்படுகிறது என்பது அதன் வளர்ச்சியில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. குறுகிய காலக்கெடுவைக் கருத்தில் கொண்டு, ஒரு மூலோபாய அணுகுமுறை இன்றியமையாதது.

• இடர் சகிப்புத்தன்மையைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்: பற்றாக்குறையை ஈடுசெய்ய ஆக்ரோஷமாக இருக்க வேண்டும் என்ற அழுத்தத்தை நீங்கள் உணரலாம் என்றாலும், உங்கள் முதலீடுகளை உங்கள் தனிப்பட்ட இடர் சகிப்புத்தன்மையுடன் சீரமைப்பது முக்கியம். அதிக வருவாய் சாத்தியம் பெரும்பாலும் அதிக இடருடன் வருகிறது என்பதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• பன்முகப்படுத்தல் முக்கியமானது: உங்கள் முதலீடுகளை பல்வேறு சொத்து வகுப்புகள் (பங்குகள், பத்திரங்கள், ரியல் எஸ்டேட், போன்றவை) மற்றும் புவியியல் பிராந்தியங்களில் பரப்பி ஒட்டுமொத்த இடரைக் குறைக்கவும். இது உலகளாவிய பார்வையாளர்களுக்கு மிகவும் முக்கியமானது.
• வளர்ச்சி சார்ந்த முதலீடுகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: நீங்கள் இன்னும் திரட்டும் காலத்தில் இருப்பதால், பங்குகள் போன்ற அதிக வளர்ச்சி சாத்தியமுள்ள சொத்துக்களில் முதலீடு செய்வது நன்மை பயக்கும். இருப்பினும், சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைக் கவனத்தில் கொள்ளுங்கள்.
• கட்டணங்களைக் குறைத்தல்: அதிக முதலீட்டுக் கட்டணங்கள் காலப்போக்கில் உங்கள் வருமானத்தைக் கணிசமாக அரித்துவிடும். முடிந்தவரை குறைந்த கட்டணக் குறியீட்டு நிதிகள் அல்லது பரிவர்த்தனை-வர்த்தக நிதிகளை (ETFs) തിരഞ്ഞെടുக்கவும். எந்தவொரு பரஸ்பர நிதிகள் அல்லது நிர்வகிக்கப்பட்ட கணக்குகளின் செலவு விகிதங்களையும் ஆராயுங்கள்.
• உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மறுசீரமைத்தல்: நீங்கள் விரும்பும் சொத்து ஒதுக்கீட்டைப் பராமரிக்க உங்கள் முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்து சரிசெய்யவும். இது பெரும்பாலும் சிறப்பாகச் செயல்பட்ட சொத்துக்களை விற்பது மற்றும் குறைவாகச் செயல்பட்டவற்றை வாங்குவதை உள்ளடக்கியது, உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ உங்கள் உத்திக்கு ஏற்ப இருப்பதை உறுதி செய்கிறது.
• தொழில்முறை ஆலோசனை: உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகள், இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் ஓய்வூதிய இலக்குகளின் அடிப்படையில் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட முதலீட்டுத் திட்டத்தை உருவாக்க உங்களுக்கு உதவக்கூடிய தகுதிவாய்ந்த, சுதந்திரமான நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும். அவர்கள் உங்கள் பிராந்தியத்தில் உரிமம் பெற்றவர்கள் மற்றும் மரியாதைக்குரியவர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

4. கடனைக் குறைத்து செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்துங்கள்

நிதிச் சுமைகளைக் குறைப்பது சேமிப்பிற்காக அதிக மூலதனத்தை விடுவிக்கிறது மற்றும் மன அழுத்தத்தைக் குறைக்கும்.

• அதிக வட்டியுள்ள கடனை ஆக்ரோஷமாகச் செலுத்துங்கள்: கிரெடிட் கார்டு கடன், தனிநபர் கடன்கள் அல்லது அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட வேறு எந்தக் கடனையும் செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை கொடுங்கள். இந்த வட்டி செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பதன் மூலம் கிடைக்கும் உத்தரவாதமான வருவாய் பெரும்பாலும் சாத்தியமான முதலீட்டு ஆதாயங்களை விட அதிகமாகும்.
• அடமானங்கள் அல்லது கடன்களை மறுநிதியளித்தல்: குறைந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெற கடன்களை மறுநிதியளிப்பதற்கான வாய்ப்புகளை ஆராயுங்கள், இது உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைத்து சேமிப்புக்காக பணத்தை விடுவிக்கும்.
• சிக்கனமான பட்ஜெட்டை உருவாக்குங்கள்: அத்தியாவசியமற்ற செலவுகளைக் கண்டறிந்து குறைக்கவும். இது உணவகங்களுக்குச் செல்வது, சந்தா சேவைகள் அல்லது விருப்பப்படியான கொள்முதல்களைக் குறைப்பதை உள்ளடக்கலாம். சிறிய, நிலையான சேமிப்புகள் கூட குறிப்பிடத்தக்கதாக மாறும்.
• பெரிய கொள்முதல்களைத் தாமதப்படுத்துதல்: முடிந்தால், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு இலக்குகளில் குறிப்பிடத்தக்க முன்னேற்றம் அடையும் வரை பெரிய, அத்தியாவசியமற்ற கொள்முதல்களை ஒத்திவைக்கவும்.

5. கூடுதல் வருமான வழிகளை ஆராயுங்கள்

உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிப்பது சேமிப்புக்குக் கிடைக்கும் அதிக நிதிகளாக நேரடியாக மொழிபெயர்க்கப்படுகிறது.

• பகுதி நேர வேலை அல்லது "கிக்" பொருளாதாரம்: உங்கள் வருமானத்தைப் பெருக்க பகுதி நேர வேலை, ஃப்ரீலான்சிங் அல்லது கிக் பொருளாதாரத்தைப் பயன்படுத்துவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். இந்த கூடுதல் வருவாயை உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்குச் செலுத்துங்கள்.
• திறன்கள் மற்றும் பொழுதுபோக்குகளைப் பணமாக்குங்கள்: உங்கள் திறன்கள் அல்லது பொழுதுபோக்குகளை வருமான ஆதாரமாக மாற்றவும். இது ஆலோசனை மற்றும் கற்பித்தல் முதல் கைவினைப்பொருட்கள் விற்பது அல்லது ஆன்லைனில் சேவைகளை வழங்குவது வரை எதுவாகவும் இருக்கலாம்.
• வாடகை வருமானம்: நீங்கள் சொத்து வைத்திருந்தால், கூடுதல் வருமானம் ஈட்ட ஒரு அறை அல்லது ஒரு சொத்தை வாடகைக்கு விடுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
• பயன்படுத்தப்படாத சொத்துக்களை விற்பது: உங்கள் வீட்டை ஒழுங்கமைத்து, உங்களுக்கு இனி தேவையில்லாத பொருட்களை விற்கவும். வரும் வருவாயை உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை அதிகரிக்கப் பயன்படுத்தவும்.

ஓய்வூதிய பற்றாக்குறை ஈடுசெய்வதற்கான உலகளாவியக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டியவை

ஓய்வூதியத் திட்டமிடலின் கொள்கைகள் உலகளாவியவை, ஆனால் சேமிப்பைச் சுற்றியுள்ள குறிப்பிட்ட கருவிகள், விதிமுறைகள் மற்றும் கலாச்சார விதிமுறைகள் நாடுகளுக்கு இடையில் கணிசமாக வேறுபடலாம்.

• உள்ளூர் ஓய்வூதிய அமைப்புகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்: உங்கள் நாட்டில் உள்ள ஓய்வூதியப் பலன்கள் மற்றும் ஓய்வூதிய அமைப்புகளை ஆராயுங்கள். அவை தனியார் சேமிப்புடன் எவ்வாறு தொடர்பு கொள்கின்றன? வெவ்வேறு சேமிப்பு வாகனங்களின் வரி தாக்கங்கள் என்ன?
• வரி-சலுகை கணக்குகள்: குறிப்பிட்டபடி, பல நாடுகள் ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கு வரிச் சலுகைகளை வழங்குகின்றன. இவை உங்கள் பற்றாக்குறையை ஈடுசெய்யும் திறனை கணிசமாக மேம்படுத்தும். இந்தக் கணக்குகளுக்கான தகுதி மற்றும் பங்களிப்பு வரம்புகளைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம். எடுத்துக்காட்டுகள் பின்வருமாறு:
• ஆஸ்திரேலியா: சூப்பர்அனுவேஷன் (Superannuation), தன்னார்வ பங்களிப்புகள் மற்றும் வாழ்க்கைத் துணை பங்களிப்புகளுக்கான சாத்தியக்கூறுகளுடன்.
• கனடா: பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டங்கள் (RRSPs) மற்றும் வரி இல்லாத சேமிப்புக் கணக்குகள் (TFSAs).
• இந்தியா: பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF), தேசிய ஓய்வூதிய அமைப்பு (NPS), மற்றும் ஊழியர் வருங்கால வைப்பு நிதி (EPF).
• யுனைடெட் கிங்டம்: தனிநபர் சேமிப்புக் கணக்குகள் (ISAs) மற்றும் ஓய்வூதியங்கள், பங்களிப்புகளுக்கு வரி விலக்குடன்.
• யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸ்: 401(k)s, 403(b)s, IRAs (பாரம்பரிய மற்றும் ரோத்), மற்றும் HSAs.
• நாணய ஏற்ற இறக்கங்கள்: நீங்கள் வெளிநாட்டு நாணயங்களில் முதலீடுகளை வைத்திருந்தால் அல்லது நிலையற்ற நாணயம் உள்ள நாட்டில் வாழ்ந்தால், மாற்று விகித ஏற்ற இறக்கங்கள் உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியை எவ்வாறு பாதிக்கலாம் என்பதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• சர்வதேச நகர்வு: நீங்கள் நாடுகளுக்கு இடையே இடம்பெயர விரும்பினால், வெவ்வேறு அதிகார வரம்புகளில் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு எவ்வாறு கையாளப்படும் என்பதை ஆராயுங்கள். சில நாடுகள் ஓய்வூதிய உரிமைகளை மாற்றுவதற்கான ஒப்பந்தங்களைக் கொண்டுள்ளன.
• வாழ்க்கைச் செலவு சரிசெய்தல்: உங்கள் ஓய்வூதியத் தேவைகள் நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் ஓய்வூதிய இடத்தின் வாழ்க்கைச் செலவால் பாதிக்கப்படும். அதிக செலவுள்ள நகரத்திற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட சேமிப்பு உத்தி, குறைந்த செலவுள்ள பிராந்தியத்திற்கு போதுமானதை விட அதிகமாக இருக்கலாம், மற்றும் நேர்மாறாகவும்.
• ஓய்வுக்காலம் குறித்த கலாச்சார மனப்பான்மைகள்: சில கலாச்சாரங்களில், விரிவான குடும்ப ஆதரவு அல்லது ஓய்வுக்காலத்தில் தொடர்ந்து வேலை செய்வது மிகவும் பொதுவானது, இது தனிப்பட்ட சேமிப்பின் அவசியத்தைப் பாதிக்கிறது. உங்கள் சுயாதீனமான நிதி பாதுகாப்பிற்கு முன்னுரிமை அளிக்கும் போது இந்த நுணுக்கங்களைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.

அதை நீடித்ததாக மாற்றுதல்: நீண்ட கால வெற்றி

பற்றாக்குறையை ஈடுசெய்வது ஒரு முறை நிகழ்வு அல்ல; இது ஒரு தொடர்ச்சியான முயற்சி. உங்கள் உத்தி திறம்பட இருப்பதை உறுதிசெய்ய இதோ சில வழிகள்:

• தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்து சரிசெய்யவும்: உங்கள் நிதி நிலைமை, சந்தை நிலைமைகள் மற்றும் தனிப்பட்ட இலக்குகள் மாறும். உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை குறைந்தபட்சம் ஆண்டுதோறும் அல்லது குறிப்பிடத்தக்க வாழ்க்கை நிகழ்வுகளுக்குப் பிறகு மதிப்பாய்வு செய்வதை வழக்கமாக்கிக் கொள்ளுங்கள்.
• தகவல்களைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்: உங்கள் பிராந்தியத்தில் ஓய்வூதிய விதிமுறைகள், வரிச் சட்டங்கள் மற்றும் முதலீட்டு வாய்ப்புகளில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் குறித்து புதுப்பித்த நிலையில் இருங்கள்.
• ஒழுக்கத்தைப் பேணுங்கள்: உங்கள் சேமிப்புத் திட்டத்தில் ஒட்டிக்கொள்ளுங்கள், அது சவாலாக இருக்கும்போதும் கூட. அத்தியாவசியமற்ற செலவுகளுக்காக ஓய்வூதிய நிதிகளில் கை வைக்கும் சோதனையை எதிர்க்கவும்.
• தொடர்ந்து உங்களைக் கற்றுக் கொள்ளுங்கள்: தனிப்பட்ட நிதி மற்றும் முதலீடு பற்றி நீங்கள் எவ்வளவு அதிகமாகப் புரிந்துகொள்கிறீர்களோ, அவ்வளவு சிறப்பாக தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்க நீங்கள் தயாராக இருப்பீர்கள்.
• தேவைப்படும்போது தொழில்முறை வழிகாட்டுதலை நாடுங்கள்: நீங்கள் சிக்கலான சூழ்நிலைகளை எதிர்கொள்ளும்போது அல்லது சிறப்பு ஆலோசனை தேவைப்படும்போது நிதி ஆலோசகர்கள், வரி வல்லுநர்கள் அல்லது பிற நிபுணர்களைக் கலந்தாலோசிக்கத் தயங்காதீர்கள்.

பற்றாக்குறை ஈடுசெய்வதில் வெற்றியின் நடைமுறை எடுத்துக்காட்டுகள்

இந்த உத்திகளின் சக்தியை விளக்க, இந்த கற்பனையான சூழ்நிலைகளைக் கவனியுங்கள்:

காட்சி 1: மத்திய-தொழில் வாழ்க்கையை மாற்றுபவர்

விவரம்: அன்யா, 45, குறைந்த ஊதியம் மற்றும் வரையறுக்கப்பட்ட முதலாளி-ஆதரவு ஓய்வூதியத் திட்டங்களைக் கொண்ட ஒரு துறையில் தனது வாழ்க்கையைச் செலவழித்துள்ளார். அவர் இப்போது அதிக ஊதியம் பெறும் ஒரு தொழிலுக்கு மாறுகிறார். அவரிடம் குறைந்தபட்ச ஓய்வூதிய சேமிப்பு உள்ளது.

பற்றாக்குறை ஈடுசெய்யும் உத்தி:

• அதிகரித்த சேமிப்பு விகிதம்: அன்யா தனது புதிய, அதிக சம்பளத்தில் 20% சேமிக்க உறுதியளிக்கிறார்.
• பற்றாக்குறை பங்களிப்புகளை அதிகப்படுத்துதல்: அவர் தனது புதிய முதலாளியின் ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்சத்தை பங்களிக்க திட்டமிட்டுள்ளார், இதில் அவர் 50 வயதை எட்டியதும் கூடுதல் "பற்றாக்குறை" தொகைகளும் அடங்கும்.
• வரி-சலுகை கணக்குகள்: வரி இல்லாத வளர்ச்சியுடன் கூடுதல் நிதிகளைச் சேமிக்க அவர் ஒரு தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்கைத் (எ.கா., அமெரிக்காவில் ரோத் IRA) திறக்கிறார்.
• கடன் குறைப்பு: அன்யா தனது மீதமுள்ள மாணவர் கடன் கடனை ஆக்ரோஷமாகச் செலுத்தி, சேமிப்பிற்காக அதிக பணப் புழக்கத்தை விடுவிக்கிறார்.
• முதலீட்டு கவனம்: அவர் முதன்மையாக குறைந்த கட்டணப் பங்கு குறியீட்டு நிதிகளின் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவில் முதலீடு செய்கிறார், தனது மீதமுள்ள காலக்கெடுவைக் கருத்தில் கொண்டு மிதமான அளவிலான இடரை ஏற்றுக்கொள்கிறார்.

காட்சி 2: குடும்பத்திற்குப் பிறகு கவனம் செலுத்தும் சேமிப்பாளர்

விவரம்: கென்ஜி, 55, தனது பிரதான வருமான ஆண்டுகளில் தனது குழந்தைகளின் கல்வி மற்றும் அவரது பெற்றோரை ஆதரிப்பதற்காகச் செலவழித்தார். இப்போது இந்த பொறுப்புகள் குறைந்துவிட்டதால், அவர் தனது ஓய்வூதிய சேமிப்பை விரைவுபடுத்த விரும்புகிறார்.

பற்றாக்குறை ஈடுசெய்யும் உத்தி:

• ஆக்ரோஷமான சேமிப்பு: கென்ஜி தனது வருமானத்தில் 30% சேமிக்க முடிவு செய்கிறார்.
• எதிர்பாராத வருமான சேமிப்பு: அவர் சமீபத்திய போனஸ் மற்றும் ஒரு சிறிய பரம்பரைச் சொத்தை தனது ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு ஒரு மொத்தத் தொகையாகப் பங்களிக்கப் பயன்படுத்துகிறார்.
• முதலீடுகளை மதிப்பாய்வு செய்தல்: அவர் தனது போர்ட்ஃபோலியோ தனது வயது மற்றும் இடர் சகிப்புத்தன்மைக்கு ஏற்றவாறு சமநிலையில் இருப்பதை உறுதிசெய்ய ஒரு நிதி ஆலோசகரை அணுகுகிறார், ஒருவேளை பத்திரங்கள் போன்ற வருமானம் ஈட்டும் சொத்துக்களுக்கான வெளிப்பாட்டை அதிகரிக்கலாம், ஆனால் இன்னும் சில வளர்ச்சி சாத்தியங்களைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளலாம்.
• செலவுகளைக் குறைத்தல்: அவரது குழந்தைகள் சுதந்திரமாக இருப்பதால், அவர் தனது குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டத்தைக் குறைக்கிறார், சேமிப்பை தனது ஓய்வூதிய இலக்குகளை நோக்கித் திருப்புகிறார்.
• பகுதி நேர வேலை: கென்ஜி வாரத்திற்கு ஒரு நாள் ஆலோசனைப் பாத்திரத்தை மேற்கொள்கிறார், இதிலிருந்து வரும் தனது வருவாய் அனைத்தையும் தனது ஓய்வூதிய நிதிக்குள் செலுத்துகிறார்.

தொடர்ச்சியான முயற்சி மற்றும் ஆரம்பகட்ட நடவடிக்கையின் சக்தி

இவை பற்றாக்குறையை ஈடுசெய்யும் உத்திகளாக இருந்தாலும், நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் அவற்றைச் செயல்படுத்தத் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு அதிகமாக அவற்றின் தாக்கம் இருக்கும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். "உலகின் எட்டாவது அதிசயம்" என்று அழைக்கப்படும் கூட்டு வட்டி, நீண்ட காலத்திற்கு சிறப்பாகச் செயல்படுகிறது. சில கூடுதல் ஆண்டுகள் கூட உங்கள் இறுதி ஓய்வூதிய நிதியில் குறிப்பிடத்தக்க வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்தும்.

ஒரு உலகளாவிய பார்வையாளர்களுக்கு, அடிப்பட செய்தி ஒன்றுதான்: உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைக் கட்டுப்படுத்துங்கள். உங்கள் விருப்பங்களைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள், ஒரு தனிப்பயனாக்கப்பட்ட திட்டத்தை உருவாக்குங்கள், அதை ஒழுக்கத்துடனும் நிலைத்தன்மையுடனும் செயல்படுத்தவும். நீங்கள் உங்கள் வாழ்க்கையைத் தொடங்கினாலும் அல்லது ஓய்வூதியத்திலிருந்து சில வருடங்கள் தொலைவில் இருந்தாலும், ஒரு வலுவான ஓய்வூதியப் பற்றாக்குறை ஈடுசெய்யும் உத்தியை உருவாக்குவதற்கு இது எப்போதும் சரியான நேரம். உங்கள் எதிர்கால சுயம் உங்களுக்கு நன்றி சொல்லும்.

பொறுப்புத் துறப்பு: இந்த வலைப்பதிவு இடுகை பொதுவான தகவல்களை வழங்குகிறது மற்றும் நிதி ஆலோசனையாக கருதப்படக்கூடாது. எந்தவொரு முதலீட்டு முடிவுகளையும் எடுப்பதற்கு அல்லது நிதி உத்திகளைச் செயல்படுத்துவதற்கு முன்பு எப்போதும் உங்கள் அதிகார வரம்பில் உள்ள ஒரு தகுதிவாய்ந்த நிதி நிபுணர் அல்லது ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.